Bankalar, tüketici finansmanı ekosisteminde fon yaratıcıları ve fon tüketicileri arasında uzun süredir aracı olarak hizmet ediyor. İster borç verme ister borç alma olsun, iki kişi arasındaki para hareketi olsun, bankalar çok sayıda işletme arasındaki tek bağlantıydı. Bu süreçte borç verme ve borç alma oranları arasındaki farkı manipüle ederek para ürettiler.

Bununla birlikte, teknolojik yeniliklerin getirilmesi durumu kökten değiştirdi ve yeni bir dizi işletmenin – fintech – finansal hizmetleri verimli bir şekilde sağlamasına izin verdi.

Ancak, rahatsızlık nedeniyle ödeme ve kredilerin temel ilkeleri değişmedi. Adem-i merkeziyetçiliği ve kümelenmeyi kolaylaştırarak bir devrim başlattı. İlki, borç verenleri ve borç alanlarını ayrı ayrı birbirine bağlar ve ikincisi, borç verenler ve borç alanlar gruplarını tek bir platformda bir araya getirir. Adil bir oyun alanı kurarak, insanlar etkileşime girebildi ve hedeflerine ulaşmak için çalıştı. Piyasa, finans kurumu tarafından değil, borç alan ve borç veren tarafından belirlenir.

Fintech, geleneksel banka hesabından veya ödeme sağlayıcısının ağından onlar için çeşitli kimliklere (mobil, cüzdan veya benzersiz kimlik kodu) geçerek finansal sağlayıcının merkeziliğini ortadan kaldırdı. Oyuncular arasında nakit transferi yapmak için tek ihtiyacınız olan bir kimlik. Birincil itici güç sürüş eşler arası ödünç verme finansal ekosistemdeki kuruluşlar arasında, kuruluşların kendileri tarafından yönlendirilen ve iyi bir teknoloji platformu tarafından hızlandırılan bir kazan-kazan durumu olasılığıdır.

Eşler Arası Kredi

İnsanların birbirlerine borç verdikleri bir borç verme türüdür. Konsept Hindistan’da yeni, ancak daha önce belirtildiği gibi, Amerika Birleşik Devletleri ve Çin gibi ülkelerde bu alanda çok şey meydana geldi. Bugün Amerika Birleşik Devletleri’nde Lending Club ve Prosper gibi milyar dolar değerinde birkaç büyük şirket bulunurken, Çin’in birçok küçük rakibiyle çok daha parçalanmış bir pazarı var. Çin’deki 100’den fazla eşler arası kredi kuruluşu kapılarını kapattı ve çok az kişi bunun ABD’den daha büyük bir pazar olacağına inanıyor.

Hindistan’da yatırım elde etmenin başlıca iki yolu vardır: çok fazla evrak işi, baş ağrısı, dokümantasyon ve zaman gerektiren bankalar aracılığıyla veya mikrofinans, chit fonları, topluluk kredisi ve daha az şanslı olanlar için diğer seçenekler. Hızlı nakite umutsuzca ihtiyaç duyan kentsel orta sınıf için pazarda bir boşluk vardı.

Yatırımlarından daha yüksek bir getiri arayan borç verenler ve bir iş veya başka nedenlerle hızlı nakit arayanlar bu konsepte çekilir. Borç veren kime yatırım yapacağına karar verirken, kullanıcı ödemeyi kabul ettiği faiz oranını ileri tarihli bir çekle aylık olarak belirler.

Değişime Tepkiler

Ticaret, geleneksel tüccar ilişkisinin ötesine geçerek daha geniş bir eşler arası işleme geçerken, P2P, bankacılık kurumları için kritik bir geçiştir. P2P üzerinden borç verme ve ödemeyle ilgili işlemler çok şey vaat ediyor. Örneğin, tüketici kredisi pazar payının bazı tahminlere göre 3,2 trilyon dolar olduğu tahmin edilmektedir. Bankalar, doğru platform(lar)la ve endüstri standartlarını bu platform(lar)a getirmek için uygun ortaklık yoluyla bu alandaki pazar paylarını korumayı veya artırmayı düşünüyorlar. Bir yandan müşterilerinin borç vermelerine veya borç vermelerine izin vermek için fintech’i kullanırlar, diğer yandan komisyon alarak ve müşterilerini elinde tutarak müşteri gibi davranırlar. Fintech’ler, daha fazla potansiyel müşteriye sahip olmaktan ve daha geniş bir topluluğun parçası olmaktan kazanç sağlar. Ayrıca bankaların para transferi yapan şirketlerle rekabet etmelerini sağlamıştır.

Hükümetler ve yetkililer, para-bankacılık hizmeti olarak sınıflandırıldığından P2P’ye karşı temkinlidir. P2P modelleri çeşitli kredi ve likidite sorunlarına karşı savunmasızdır ve yetkililer bu eğilimi tanımakta ve bu riskleri en aza indirecek önlemler almakta isteksizdir. Yasal risk bileşenleri, düzenleyicilerin yeni finansal ürünlerin hangi kategoride sınıflandırılması gerektiği konusundaki belirsizliği ile başlar.

Öte yandan düzenleyiciler, fintech’in yalnızca platform sağlayıcıları haline geleceği umuduyla bankaları bu platform sağlayıcılarla bağlantı kurmaya çağırıyor ve bu tür işletmelere erişimlerini sınırlandırıyor. Ayrıca fintech ile ortaklık yapan bankalar yasal koruma ve uyuşmazlık çözüm yöntemlerini de beraberinde getirmektedir. Bu olumlu bir eğilim. Mevcut düzenleme kapsamında borç alanlara veya borç verenlere tanınan geleneksel korumalar, fintech düzenlemesiz kaldığı sürece geçerli olmayacaktır.

Gelecekteki Eylem Nedeni

Kişisel kredi, ipotek kredisi ve kredi kartı kredisi de dahil olmak üzere diğer teminatsız borç türleri, fintech endüstrisini ileriye taşıyabilecek perakende ürün örnekleridir. Eşler arası kredi hacminin 2015 yılında 77 milyar dolara ulaşacağı tahmin edildiğinde; P2P kredi sağlayıcılarının ev kredisi ayak izinin genişlemesi için iyi bir şans var. Daha fazla P2P kredi kuruluşu ipotek tüketicileri için rekabet ettiğinden, bu yeni kredi türü muhtemelen araştırmaya ve diğer, daha geleneksel kredi seçenekleriyle karşılaştırmaya değer. Düzenlenmiş kurumlarla ortaklıkların niteliğine ve kapsamına bağlı olarak, P2P platformlarında bir dalgalanma olacaktır. Kendi kendine yetenler yaşayamaz. Platformlar olgunlaştıkça ve çekiş kazandıkça, mevcut sistemlerde halihazırda mevcut olan dolandırıcılık, kredi puanı ve risk yönetimi bileşenleri eklenecektir. Bankaların ayrıca P2P platformlarına ek olarak bankacılık toplayıcıları, sigorta toplayıcıları ve dijital cüzdan sağlayıcıları ile ortaklıklar kurması muhtemeldir. Bu, kullanıcılar için kredi riskine karşı herhangi bir koruma sağlamasa da, bankalarının belirli platformları önermesi güven veriyor. Ayrıca, riski düşük tutmak bankanın çıkarına olduğu için işbirliği yapan platformların iflas etmesi daha az olasıdır.

Çözüm

Eşler arası (P2P) fenomeni, son yıllarda hem merak hem de tartışma konusu olmuştur. Fintech’ler, borç verme ve ödemelerde düzenlenmiş bankaların pazar payını yiyor gibi görünüyor ve ikincisi para transferi şirketlerini kapsıyor. Finansal kurumların toplumdaki merkezi konumu azalmaktadır. Hem borç verme hem de ödemeler için piyasa potansiyeli tahminleri göz önüne alındığında, sinerji oluşturmak ve fayda sağlamak için fintech ile ortaklıklar kurmak bankaların yararına olabilir.










#Eşler #Arası #Kredilendirme #Finans #Sektörünü #Nasıl #Bozuyor